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用户存款能吃利息的方式,反而更符合我们华人社会的储蓄习惯,比西方社会的信用卡透支、还款的模式,更具备吸引力。
当然,以后绝对是要引进信用卡透支模式,毕竟,信用卡模式是可以赚很多低利润的。
老板,未来我认为,线上的做到一定规模之后,可以做线下……”
刘焱问道:
“好,优点你提到了!剩下关键的问题是,互联网银行的风控问题,怎么解决?
我对于银行业务,虽然并不深研的,但是,我认为一家银行最核心的竞争力,不是其他的,而是对于风险的控制。
长期而言,能够提前发现风险,规避风险的银行,才能实现更好的收益,并且能活下去!
风控能力不强的银行,一个危机爆发,看起来再美丽的模式,也会变成梦幻泡影一般被戳破!”
提到了风控之后,凌伟中点了点头,说道:
“刘总,这一点你可是提到点子上了,金融的生命就在于风控和信用!
风控对于很多银行,更是最核心的竞争力。线上的银行,我认为,风控目前是比较难的,所以我们不做大规模的贷款业务,暂时只做个人消费有业务。
用户的存款,我们仅仅是以货币基金的方式将这笔钱存在银行里面,只不过,每天计利息,年化利率又不低于1年定存,所以,兼顾了灵活性和收益率。
贷款方面,我们线上一般只给小额的消费贷款,根据用户过去的信用,最低500块钱。
如果一直信用好,积累的信用分比较高,那么,逐渐会给更多的额度。但原则上,个人用户暂时是2万块钱的消费贷款额度。”
刘焱问道:
“消费贷款额度,是不是太少了点?”
凌伟中表示说道:
“不少了!线上的贷款,一般就是网购,买的比较贵的,也就是家电、电脑等等产品,几千、上万块钱已经很多了。99%的消费,都仅止于此。
至于,买更贵的,买房买车之类的贷款,肯定是走银行贷款渠道,不会走线上便利性的贷款。
更何况,我们的消费贷款,主要是便利性贷款,利率不高,更多是配合友商,易购网平台的消费。
我们暂时赚的利润并不多,还不如货币基金,每年固定收取0.6的服务费用,跟银行存款一样,能赚到利差,更省心省力的赚钱。”
千分之六一年的利差,固然是比银行的2甚至更多的存贷款利差更低的多。但是,货币基金本质上管理成本较低,不会自己放贷款,只会把钱以协议贷款方式,存在银行里面。
所以,除非银行破产违约,否则,货币基金是不存在“坏账”。也正是因此,货币基金的千分之六的利差,这是实打实的利润。
当然,少量的人工成本和运营成本,但规模大起来之后,这些成本都是会逐渐的摊薄的。
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